1. Про кризу
2. При песимістичному розвитку подій
3. Як криза позначається на кредитах і вкладах
4. Про закриття банків
5. Скільки банків закриють і коли це скінчиться
6. Як самостійно виявити проблемний банк
7. Якщо ваш банк позбавили ліцензії
8. Про валюті
9. Як вибрати валюту для заощаджень
10. Відкрити рахунок в швейцарському банку?

Експерти Центру макроекономічного аналізу і короткострокового прогнозування в своєму огляді вказали на високий ризик виникнення системної банківської кризи до вересня 2015 року, але він почався вже зараз. The Village - про причини і наслідки ситуації.

Про кризу

Чому настав банківська криза

Протягом 2014 року умови для роботи банків в Росії істотно погіршилися. Найбільше на ситуацію вплинули санкції, які США і Євросоюз ввели відносно ключових держбанків - Ощадбанку, «ВТБ», «Банку Москви», «Россельхозбанка». Тепер для них діють істотні обмеження на залучення капіталу на західних ринках. В результаті страждають і більш дрібні кредитні організації, яких кредитували держбанки.

Банки могли б отримати кошти, яких бракує за допомогою вкладів своїх клієнтів. Але з початку року зростання їх кількості сповільнилося, особливо це стосується рублевих депозитів. Це наслідки ослаблення рубля і скорочення темпів зростання доходів населення. Позначається також «чистка» банківського сектора - активний відгук ліцензій у деяких гравців, що знижує довіру громадян.

В результаті посилюється конкуренція в сфері залучення фінансів, цей процес стає все дорожче для банків, як наслідок, це збільшує ставки по кредитах. А зростання прострочення по кредитах спостерігається вже давно, і не через санкції. У 2011-2013 роках російські банки агресивно видавали кредити населенню, але багато позичальників не розрахували свої сили.

При песимістичному розвитку подій

Криза 2008 року настав миттєво і застав багатьох зненацька. Зараз негативні явища розвиваються повільніше. До того ж, що важливо, банки більше підготовлені до негативного сценарію розвитку подій. Після рецесії центральні банки та уряди розвинених країн брали екстрені заходи, щоб зміцнити банківські системи. Центральний банк Росії теж рухається в цьому напрямку: в останні роки він серйозно посилив вимоги до банків, що робить весь ринок більш стійким.

У разі вкрай негативного розвитку подій будуть використані гроші Національного фонду добробуту. Але Центробанк сподівається, що без цього обійдеться. Влітку регулятор провів дослідження, щоб з'ясувати, які потрясіння можуть витримати російські банки. Екстремальний сценарій передбачає зниження ціни нафти до 76 доларів (на 17 листопада вона становила 78,35 долара за барель) і зниження ВВП країни на 1%. У цьому випадку річний прибуток банківського сектора складе близько половини трильйона рублів, знизившись приблизно вдвічі.

Але це майже не позначиться на загальній достатності капіталу банківського сектора - виходячи з цього показника надійності можна судити, чи зможе банк нівелювати можливі проблеми не на шкоду клієнтам. Значення цього показника не повинно бути менше 10%, а при песимістичному сценарії загальна достатність капіталу може скласти близько 12% (на 1 червня 2014 року його дорівнює 12,9%).

У разі реалізації екстремального сценарію (падіння ціни на нафту до 60 доларів за барель і ВВП - майже на 7%) банки втратять весь прибуток. Достатність капіталу при цьому залишиться вище мінімального вимоги в 10%.

Як криза позначається на кредитах і вкладах

Більш жорсткі підходи регулятора до ринку призводять до того, що банки переглядають умови видачі позик. Наприклад, віддають перевагу старим клієнтам і збільшують кількість відмов позичальникам «з вулиці». Також вони збільшують кредитні ставки. За даними Центробанку, якщо в січні 2014 року середньозважена ставка за кредитами для фізичних осіб становила 15,44%, то в серпні - вже 16,09% річних.

У той же час, у зв'язку з тим що для банків закриті ринки зарубіжного фінансування, брак ресурсів вони змушені компенсувати за рахунок залучення коштів населення. Це призводить до зростання ставок за вкладами, що є позитивним моментом для споживачів. У лютому 2014 року середня ставка топ-10 банків становила 8,7% річних в рублях, а сьогодні вона становить вже 9,61%.

Про закриття банків

Чому у банків відбирають ліцензії

Згідно із законом Центробанк відкликає у банку ліцензію, якщо він порушує закон або нормативні акти самого регулятора.

За останній рік найчастіше звучать три основні формулювання причин відкликання ліцензій. Перша - за проведення високоризикованої кредитної політики. Друга - за надання недостовірної звітності про свою діяльність. Недобросовісні банки можуть завищувати свій дохід, перебільшувати якість позик і багато іншого. Третя - за порушення антивідмивного закону, спрямованого на боротьбу з корупцією і відмиванням грошей через банки. На ринку вже є таке поняття, як банк-пральня. В основному це невеликі регіональні гравці, але іноді компанії створюють банк під себе, так простіше провертати потрібні їм справи.

«Чистка» банківського сектора від проблемних гравців йде вже не перший рік. Але восени минулого року, коли на посаду голови Центробанку призначили Ельвіру Набіулліну, цей процес активізувався. Офіційно аналітики сходяться в тому, що це позитивний процес, який зміцнить всю систему. Хоча він додає нервозності і учасникам ринку, і споживачам, які стали активніше забирати вклади з банків. Неофіційно деякі з них говорять про непослідовність роботи регулятора: іноді банкам вдається вивести сотні мільйонів доларів за кордон перш, ніж Центробанк зверне на нього увагу.

Скільки банків закриють і коли це скінчиться

З 2001 року було відкликано близько 300 ліцензій, а з моменту приходу в Центробанк Набіулліної - 100 (станом на 17 жовтня 2014 року).

За оцінкою рейтингового агентства «Експерт РА», активний процес відкликання ліцензій продовжиться до кінця 2014 року, але вже в 2015 році агентство очікує деякої стабілізації.

«У початку 2014 року президент РФ Володимир Путін на зустрічі зі студентами одного з вузів розмірковував на тему ідеального кількості банків, - розповідає старший аналітик інвестиційної групи« Норд-Капітал »Сергій Алін. - В цілому, було сказано про те, що їх кількість дуже велика для масштабів нашої економіки, тому потрібно укрупнення гравців і підвищення їх стійкості. Як приклад була наведена економіка Німеччини, яка налічує лише 250 кредитних організацій ».

У «Норд-Капітал» підрахували, що якщо відкликати десять ліцензій на місяць, то для того, щоб на ринку залишилося близько 250 організацій, буде потрібно 5 років. Якщо по 5, то 10 років. Станом на 1 липня 2014 року в країні налічується 884 кредитні організації.

Як самостійно виявити проблемний банк

Виявити проблемний банк тим, хто не володіє особливими знаннями в бухгалтерській звітності, непросто. Але якщо ви підготовлена ​​людина, то всі документи є на сайті Центробанку.

Також аналітики запевняють, що закриття банком частини офісів - ознака не проблемного, а стійкого банку. Так організація показує, що готова до оптимізації своєї мережі в складній економічній ситуації. У Росії діє близько 30 різних віртуальних банків. Ліцензія Центробанку ставить онлайн-банк на один рівень з мережевим.

Центробанк склав список системно значимих банків, які зможуть розраховувати на санацію в разі складнощів, тобто на оздоровлення, а не на ліквідацію. У списку 19 кредитних організацій, але їх назви не розголошуються.

За оцінкою міжнародного рейтингового агентства Standard & Poor's, в список могли бути включені: «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Банк Москви», Банк «Росія», «Уралсиб», «Московський кредитний банк», « МДМ-банк »,« Промсвязьбанк »,« Русский Стандарт »,« Зв'язок-банк »,« ЮніКредит банк ».

Якщо ваш банк позбавили ліцензії

Якщо розмір вкладу не перевищує 700 тисяч рублів, то суму зобов'язані повернути з урахуванням нарахованих відсотків. Це закріплено в закон «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ».

Під дію системи страхування вкладів не потрапляють кошти компаній, розміщені на банківському депозиті. Але вони мають шанс повернути свої гроші. В ході ліквідації банку відбувається продаж того майна, яке числиться на його балансі до моменту банкрутства. Виручені кошти якраз йдуть на те, щоб розрахуватися з вкладниками і кредиторами банку. У їх числі також виявляються і ті, чиї вклади перевищували 700 тисяч рублів.

Однак, як правило, майна банку недостатньо для того, щоб розрахуватися з усіма кредиторами. В першу чергу задовольняються вимоги громадян, а в останню - компаній.

За даними АСВ, ймовірність для громадян в ході ліквідації банку повернути всю суму свого вкладу понад 700 тисяч рублів складає близько 20-30%. Середній рівень відшкодування боргу для всіх категорій кредиторів в Росії становить 15%.

Якщо у вас кредит в банку, у якого відкликали ліцензію, то це не знімає зобов'язання погасити заборгованість. Кредитні портфелі банку-банкрута продаються іншій кредитній організації, позичальник зобов'язаний продовжувати обслуговувати кредит на колишніх умовах, але на користь нового кредитора.

Про валюті

Від чого залежить курс рубля

«Прийнято вважати, що курс рубля цілком залежить від цін на нафту, - говорить портфельний керуючий« Альфа-Капіталу »Андрій Дьяченко. З одного боку, це правда. Але лише з однією. В реальності рубль - багатогранна фігура. І його курсоутворення зараз залежить від багатьох факторів ».

Один з них - ціна сировини на світових ринках. Погіршення прогнозів щодо темпів зростання світової економіки тисне на ціни всіх видів сировини (нафта, газ, металургія та інші ресурси). Якщо економіка буде рости повільніше, значить, і попит на ресурси буде рости повільніше. Це дає привід гравцям засумніватися в можливості Росії підтримувати свій добробут і поступальний розвиток на тому ж рівні.

Другий фактор - це глобальне зростання курсу долара. Глобальний в тому сенсі, що долар росте проти всіх. І Росія з її відносно високим ступенем інтеграції в світову фінансово-економічну систему ніяк не зможе виявитися в стороні. Значить, навіть якщо відкинути всі інші фактори, рубль продовжить дешевшати проти долара, якщо долар продовжить свій рух. А він, швидше за все, продовжить.

Третій фактор - це напружена геополітична ситуація, в тому числі санкції Заходу.

«Як тільки геополітичний фактор втратить свій вплив, то рубль як валюта швидко компенсують частину втрат. Ту частину, яка обумовлена ​​цим специфічним фактором. Рух може скласти 20% за відносно короткий термін », - каже Дяченко.

При цьому директор Науково-дослідного фінансового інституту при Міністерстві фінансів Володимир Назаров пояснює, що при падінні цін на нафту слабкий рубль вигідний російській економіці, тому що продаж нафти здійснюється за долари.

Як вибрати валюту для заощаджень

Заощадження краще зберігати в трьох валютах - гривнях, доларах і євро. Однак якщо на поточний момент кошти знаходяться в рублях, то краще їх поки залишити, для покупок доларів і євро момент невідповідний.

Найпростіший спосіб перевести свої заощадження у валютні активи - це валютний депозит. В умовах браку валюти російські банки підвищили відсотки за валютними вкладами. Зараз можна відкрити депозит на рік в доларах або євро в банках, що входять в топ-20 з прибутковістю в 4-4,5%.

Вкладення коштів у великі покупки, наприклад побутової техніки, аналітики не схильні розцінювати як повноцінний інструмент заощадження. Виняток, коли в такому придбанні є необхідність.

На екзотичні валюти має сенс звертати увагу, тільки якщо ви плануєте розрахунки в них. Якщо немає, це буде невигідно.

«Фізичні особи багато втратять на спреді при покупці, а потім при продажу валюти. За євро і долара в обмінних пунктах зараз, коли йдуть сильні рухи курсу, спред може досягати максимум 3 рублів, і то це досить багато. А по британському фунту - доходить до 5-6 рублів в різних банках. За ієни аналогічно: в деяких банках курс покупки - 37 рублів, курс продажу - 43 рубля. За шекелю в Москві всього кілька обмінників, величезний спред, це дуже незручно », - пояснює директор департаменту продажів QB Finance Зелімхан Мунаєв.

Відкрити рахунок в швейцарському банку?

Російські «дочки» іноземних банків найближчим часом будуть успішно конкурувати з російськими державними банками. Вони зберігають доступ до міжнародного ринку капіталу і до ресурсів великих материнських структур, що підтримує їх високу фінансову стійкість. У той же час аналітики відзначають ймовірне зниження активності західних банків в Росії на тлі введення санкцій.
Що стосується швейцарських банків, які здавна асоціюються з надійністю і конфіденційністю, то відкрити в них рахунок може будь-яка фізична або юридична особа.

«Банк може надіслати поштою всю необхідну інформацію. Досить часто при відкритті рахунку встановлюється мінімальний рівень депозиту в розмірі 100-200 тисяч доларів, однак існують банки, які готові відкривати рахунки з набагато меншими сумами », - говорить фінансовий консультант групи компаній vvCube Анастасія Мильникова.

Автор: Тетяна Лякіна

Фотографія: Fotobank / Getty Images, jacek_nl , willsurvive

The Village дякує за консультаційну допомогу при підготовці статті головного аналітика «Промсвязьбанка» Дмитра Монастиршіна, аналітика фінансової компанії Grand Capital Юрія Прокудіна, старшого аналітика «Норд-Капіталу» Сергія Аліна, директора фінансово-аналітичного департаменту «СБ Банку» Олексія Колтишева, консультанта «Нексія Пачолі Консалтинг »Андрія Солодовникова, заступника директора по банківських рейтингах« Експерт РА »Михайла Доронкина, заступника директора аналітичного департаменту« Альпарі »Дар'ю Желаннову, заступника голови ління «Локо-Банку» Андрія Люшин, фінансового консультанта групи компаній vvCube Анастасію Мильниковим, портфельного керуючого «Альфа-Капіталу» Андрія Дьяченко, аналітика Allianz Investments Віталія Купеева, керівника напряму з фінансового ринку та податкового права центру «Громадська Дума» Дмитра Ліпатова, директора науково-дослідного фінансового інституту при Міністерстві фінансів Володимира Назарова, директора департаменту продажів QB Finance Зелімхана Мунаева, керуючого активами «Фонд Магута» Платона Магута.